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購買寵物保險保費非唯一考慮因素 保障項目定義和理賠條款不一宜慎選

不少寵物主人視愛犬或愛貓如己出，自然希望牠們每天活潑開朗，身體健康。然而，萬一牠們生病，所牽涉的醫療費用可以不菲，隨時構成經濟負擔，所以近年市場上出現了不少寵物保險產品，提供不同的醫療、住院和其他保障。消費者委員會調查了市面上23個寵物保險計劃，發現若寵物主人純以保費作考慮因素，但因保障範圍、定義和理賠條款不同，投保人最終實際可獲得的賠償金額的分別可以頗大。即使寵物的品種和年齡相同，於不同公司投保的保費差距最多可逾$12,000。另外，近8成計劃的寵物最高投保年齡為8歲，即使可以續保，保障內容和保費亦可能會有所變動。消委會提醒，消費者宜多作比較，仔細了解計劃的保障範圍和賠償條款，勿只以保費作唯一考慮因素，同時亦要衡量寵物的實際需要，才決定是否需要為牠們購買保險和選購什麼計劃。消委會職員亦就不同年齡和品種的狗隻和貓隻於網上模擬投保，以比較保費的差異。

主要為貓狗投保和要留意年齡限制

現時本地保險公司一般只接受為貓狗投保。投保的貓隻品種基本上沒有限制，惟狗隻方面，大部分保險公司會列明某些屬於危險狗隻或其混種狗隻均不受保，例如阿根廷杜告犬、巴西非拉犬、日本土佐犬 、比特鬥牛犬及藏獒等。23個計劃中，18個的最高投保年齡為8歲，餘下5個計劃可以接受最高11歲或12歲的寵物投保。一般而言，隨著寵物的年齡漸長，保費亦會相應增加。

同年齡同品種保費差異最高逾$12,000

不少寵物主人購買保險時會以保費為主要考慮，然而經消委會的網上模擬投保及／或參考保險公司宣傳單張所列的保費資料顯示，不同保險計劃的保費可以十分懸殊，但其他條款，例如自負額、理賠方法、賠償限額和範圍及等候期亦可以有頗大差別，所以寵物主人宜多比較不同保險計劃才作決定。模擬比較涵蓋6種本港較常見的貓狗品種，包括貴婦犬、柴犬、阿拉斯加雪橇犬、英國短毛貓、唐貓（亦稱家貓）和布偶貓，年齡分別為1歲、5歲及8歲，並以保障範圍及保額最多的計劃投保。結果發現，即使為相同歲數和品種的寵物投保，保費可相差由最少約$3,500至最多逾$12,000。保費差異最大的模擬個案對象為8歲的阿拉斯加雪橇犬，最高保費可達$17,352，最低則只需$4,798，相差逾2.6倍；而調查亦發現，不同品種的貓隻保費未見有重大分別。不過，年齡對貓隻的保費仍有些影響，差異最大的是8歲的貓隻，最高為$8,741，最低則只需$2,827，相差約2倍。

保障範圍不盡相同  留意項目定義不一

儘管是次調查的全部寵物保險計劃均提供醫療保障，但消費者要留意，不同計劃的保障範圍和保障項目定義會有差異，例如當中有逾2成計劃（5個）的醫療保障範圍只涵蓋獸醫診症費用及處方藥物等，而手術相關或住院等費用則不在保障範圍內，其保費亦相對便宜。另一例子是有保險計劃的「門診及手術費用」包括使用義肢的費用，相反也有把相關費用列入不保事項中。另外，大部分計劃賠償寵物住院不少於連續12小時的費用，但亦有計劃只賠償「過夜」住院費用，即留院時間必須橫跨午夜12時。除了醫療保障外，近9成（20個）保險計劃涵蓋第三者責任保障，保障額由最低$300,000至最高$3,000,000不等。另有3成計劃（7個）提供海外保障。若寵物主人習慣帶愛犬或愛貓到海外旅遊或喜歡與其他動物或人互動，便要留意保單是否包含相關保障。

實際賠償金額最終受理賠條款和方法影響

綜合各計劃，投保人實際可獲得的賠償金額主要受理賠方法影響，包括計劃的自負額比率以及是否設有分項上限或只設年度賠償總額上限。大部分寵物保險與一般個人醫療保險相似，均設有自負額，即是投保人向保險公司提出索償時，須自行負責的金額或金額比率。視乎個別計劃及保障分項的最高賠償額，消費者最終須支付的金額有可能較自負額高。其餘計劃的醫療保障均設不同百分比的自負額，由10%至50%不等，差距頗大。當中有一半（10個）計劃是採用固定百分比計算自負額；1成半（3個）計劃是以寵物的實際年齡按階段增加自負額，寵物的年齡愈大，自負額愈高；2成（4個）計劃是以寵物投保時的歲數來計算，投保時歲數愈低，自負額亦愈低；1成半（3個）計劃的自負額是取決於受保寵物是否在其「網絡醫生」接受治療。如透過「網絡醫生」接受治療，自負額為10%，而「非網絡醫生」的自負額為30%。消委會提醒，投保人與寵物就醫前先確認前往的診所是否屬名單內，同時亦應理解清楚不同計劃自負額的計算方法，有需要時聯絡保險公司查詢，以免於索償時才發現自己需要承擔的金額比預期多而失去預算。

另一方面，是次調查的計劃分別採用分項設限的結構，即每個保障項目均設有獨立賠償上限，或只設年度賠償總額上限的結構，即只要醫療費用總額不超出全年賠償總額，理論上扣除自負額後便可獲賠償。雖然不設分項限額的計劃彈性相對較高，但保費亦有可能相應較高。假設為1隻4歲的寵物分別投保2個保險計劃，兩者的醫療保障年度最高賠償額同為$60,000，其他保障範圍大致相同，而自負額均為20%，只設年度賠償總額而不設分項上限的保險的保費可高出$2,963，保費相差達7成。

留意不保事項及續保條款

消費者於投保前亦應了解清楚不受保項目，例如一些已存在或已出現病徵的狀況、絕育手術、治療先天性疾病等等。另外，即使保險計劃聲稱「保證續保」、「提供終身保障」或 「續保時不設年齡限制」，亦不代表於續保時，計劃的保障內容必定會維持不變。

消費者於購買寵物保險時可參考以下建議：

寵物的年齡對投保資格、保費、續保和索償均有很大影響，消費者宜考慮清楚何時為其寵物投保；

儘管保費高低與其保障範圍有關，消費者比較保費時亦應考慮自負額及其計算方式、賠償限額、主要不保事項等因素；

留意「醫療保障」不等於保險會承擔所有醫療相關的開支，應仔細閱讀相關文件，了解清楚保障範圍和限制，以及不保事項。若有疑問，應聯絡保險公司查詢清楚；

留意「保證續保」的計劃亦有其限制，例如保險公司可於續保前調整或修訂保單內容及保費。